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產業扶貧的農村金融創新

發布時間:2020年01月13日 信息來源: 作者:孔發龍 瀏覽量:

  習近平總書記指出:“發展產業是實現脫貧的根本之策。要因地制宜,把培育產業作為推動脫貧攻堅的根本出路?!苯魇歉锩蠀^,脫貧攻堅任務重;江西也是農業大省,農業資源豐富,生態產業優勢明顯。近年來,江西省農信聯社帶領全省農商銀行積極擔當金融精準扶貧責任,踐行普惠金融理念,聚焦產業扶貧這個關鍵,著力完善工作機制、優化金融供給、提升服務水平,積極探索創新“產業扶貧信貸通”扶貧模式,推動地方產業特色轉化為經濟發展優勢,努力打造金融支持產業扶貧的高質量、可持續發展之路。

  探索:以普惠金融助力產業扶貧

  農合機構是農村金融的主力軍,也是支持產業扶貧的重要金融力量。作為扎根贛鄱大地的本土金融機構,江西省農信聯社推動全省農商銀行依托營業網點鄉鎮全覆蓋、農村基礎金融服務“村村通”的優勢,把金融資源配置到貧困地區重點產業和薄弱環節,帶動貧困群眾脫貧致富。

  堅持政策引導,加大產業扶貧金融供給。制定金融精準扶貧工作規劃,出臺金融精準扶貧指導意見和助推脫貧攻堅三年行動實施意見,引導全省農商銀行加大貧困地區有效信貸投放。截至2019年10月末,全省農商銀行精準扶貧貸款余額151.7億元,惠及貧困戶22.3萬戶;25個國家級貧困縣農商銀行各項貸款余額1319億元,較年初增幅13.1%。強化涉農主體信貸資源支持,深入對接滿足專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體規?;a的金融需求,切實讓扶貧產業惠及貧困群眾;截至2019年10月末,已累計支持新型農業經營主體近4萬戶,貸款余額1273.8億元。

  堅持因地制宜,帶動地方特色產業發展。以“一村一品”為重點,對接支持優質稻米、蔬菜、果業、茶葉、中藥材、油茶、草地畜牧、水產、休閑農業與鄉村旅游九大產業發展工程,在優勢產業發展成熟、組織化程度較高的貧困村,推行“四位一體”產業扶貧機制,即選準一項優勢主導產業、組建一個合作組織、設立一筆貸款風險金、建立一套幫扶機制,通過信貸政策引導和資金支持,大力支持特色產業發展。例如,贛州、撫州、吉安轄內農商銀行通過推廣“臍橙貸”“蜜桔貸”“藍莓貸”“葡萄貸”等系列信貸產品,對接支持特色水果產業種植、加工、收購各環節主體資金需求,變金融“輸血”為金融“造血”。

  堅持踐行普惠,優化貧困地區金融服務。落實精準扶貧網點分片包干責任制,實現了“三個全覆蓋”,即責任銀行對鄉鎮的全覆蓋,1083個責任網點分片包干全面落實到位;對轄內建檔立卡貧困戶信貸需求調查全覆蓋,累計調查建檔立卡貧困戶76萬戶;對符合貸款條件的貧困戶信貸投放全覆蓋,扶貧小額信貸市場份額占全省金融機構75%。大力推進農村金融便民服務站、金融精準扶貧工作站等各類金融服務站點融合發展,設立農村金融便民服務站1.2萬個,建設金融精準扶貧工作站750個,實現了貧困地區金融扶貧服務“村村通”。常態化開展掃園、掃村、掃街、掃戶“四掃”服務活動,廣泛開展“金融夜?!钡冉鹑谥R普及活動,主動發掘和對接貧困群眾金融需求,提升貧困地區金融服務的可得性。

  創新:打造“產業扶貧信貸通”扶貧模式

  貸款難、難貸款是制約貧困地區群眾和產業發展的瓶頸之一。2016年,贛州市在全國創新推出了“產業扶貧信貸通”扶貧模式,通過市財政籌集10億元設立風險緩釋基金,撬動80億元銀行資金發放“產業扶貧信貸通”貸款,重點支持發展蔬菜、刺葡萄、茶葉、白蓮、煙葉、生態魚、甜葉菊、芳香苗木等地域特色明顯、見效快、可持續的種養殖業及其他扶貧效果好的產業,帶動貧困戶脫貧致富。作為首批試點銀行,贛州轄區農商銀行結合自身實際和產業發展特點,堅持宜農則農、宜游則游、宜商則商,開發推出了農商銀行“產業扶貧信貸通”信貸產品,通過政府“搭臺子”、銀行“唱主角”、貧困戶“得實惠”的方式,為貧困戶提供無抵押、無擔保的優惠貸款支持?!爱a業扶貧信貸通”在贛州成功試點后,江西省農信聯社向全省轄內農商銀行進行了推廣。截至2019年10月末,江西已有33家農商銀行開辦“產業扶貧信貸通”貸款業務,累計發放貸款112.61億元,惠及12.1萬戶建檔立卡貧困戶,切實為貧困戶發展產業、增收致富提供了有效的資金支持。

  發揮財政杠桿作用。“產業扶貧信貸通”模式借助政府組織協調和增信支持,通過政府財政部門籌資設立風險緩釋金,發揮財政資金杠桿作用,將無償、直接支持變為有償、間接支持,將存量資金變為擔保資金,并通過杠桿效應撬動和放大銀行貸款,既為貧困戶提供了安全的融資途徑,又保障了財政資金的透明、高效運轉。農商銀行按照8倍于保證金的規模,向符合貸款基本準入條件、具有產業發展意愿的建檔立卡貧困戶發放5萬元以內的貼息貸款。同時,由縣(市、區)按同期貸款基準利率的100%為貧困戶給予貸款貼息,貼息期限3年,市、縣兩級按5∶5的比例分擔“產業扶貧信貸通”實際貸款損失,通過給予風險補償有效降低金融機構貸款風險。

  明確產業扶持方向。以支持自主發展產業的貧困戶為主要對象,以扶持“一村一品”特色扶貧產業體系建設為主導方向,通過“產業扶貧信貸通”貸款引導金融資源向特色種養、休閑農業、鄉村旅游等產業融合領域傾斜,著力實現以產業發展推動“造血扶貧”,提高貧困戶自主發展能力,增強貧困地區脫貧內生動力。發揮致富帶頭人“領頭羊”作用,著力培育家庭農場、農民合作社和農業龍頭企業等新型農業經營主體,將新型農業經營主體對貧困戶的帶動作為金融扶持優惠政策的重要衡量標準,引導新型農業經營主體幫助貧困群眾共同參與產業發展、共同享受產業發展成果。

  打通快捷融資通道。在試點“產業扶貧信貸通”模式過程中,贛州農商銀行實行“兩低兩免”政策,即門檻低、利率低,免抵押、免擔保。鄉(鎮)、區扶貧辦向農商銀行推薦貧困戶名單,農商銀行調查確認后即可向貧困戶發放信用貸款,貸款期限3~5年。實施“分片包干、整村推進”,宣講貸款政策,主動挖掘和對接貧困戶產業發展融資需求,對符合條件的貧困戶“應貸盡貸”。建立“產業扶貸信貸通”綠色通道,運用移動服務平臺,上門調查收集貸款資料,實行“一站式辦理、一次性辦結”。同時,農商銀行將符合條件的小額農貸存量客戶納入“產業扶貧信貸通”扶貧范疇,同等享受政府貼息政策,讓“產業扶貧信貸通”普惠至更多貧困群眾,切實降低貧困戶融資成本。

  問策:金融支持產業扶貧的難與解

  產業扶貧是一項復雜的系統性工程。以試點推廣“產業信貸通”為例,江西轄內農商銀行在推進產業扶貧的實踐中,還存在一些困難和問題,主要表現在:一是有效信貸需求不夠強,一些貧困戶參與和發展產業意愿不強,通過產業脫貧的內生動力不足,金融扶貧的供需不匹配;二是農村信用體系不完善,農村人口流動分散,且農戶信用信息積累少,導致信用信息不對稱;三是政策落實中間環節較繁瑣,扶貧貸款工作涉及政府、財政局、扶貧辦等多個部門,在風險緩釋金、貼息資金交付以及對貧困戶優惠政策的落地等環節容易影響貸款推進進度;四是風險補償機制不健全,當前,金融支持產業扶貧是以政府財政資金和金融信貸資金配合作用下的扶貧模式,隨著業務規模不斷增長,財政貼息和風險分擔壓力大,容易影響業務發展可持續性。產業扶貧貸款具有高度的社會公益性,也是金融機構特別是農村金融機構擔當社會責任、助力脫貧攻堅的重要抓手。做好產業扶貧貸款,應注意把握好“產業扶貧的公益性”與“商業銀行的商業性”兩者間的平衡,確??沙掷m發展。

  機制保障是前提。建立明確的政策導向和有效的激勵約束,才能充分發揮制度引領作用。金融機構推進產業扶貧,要加強與當地扶貧、財政、人民銀行、銀保監局等有關部門溝通協作,完善扶貧信貸投入激勵機制,爭取多方政策支持,形成“幾家抬”的合作機制,共同降低運營成本、分擔運營風險,為做好產業扶貧貸款工作提供政策保障。建立“敢貸愿貸能貸”長效機制,落實盡職免責辦法,合理提高不良貸款容忍度,鼓勵加快產業扶貧貸款投放,保障產業扶貧貸款“放得出、收得回、用得好”。

  精準施策是基礎。產業扶貧,關鍵在精準,難點也在精準。金融機構推進產業扶貧,要精準掌握產業扶貧項目和建檔立卡貧困戶信息,建立健全金融扶貧檔案,做到“底數清”“問題清”“對策清”。結合當地產業基礎、產業結構和產業規劃等情況,有效對接產業扶貧信貸產品,精準制定金融扶貧方案,持續推進貧困地區產業發展和群眾增收,努力做到扶貧對象精準、扶貧產業精準、扶貧方式精準、扶貧成效精準。

  創新驅動是關鍵。針對貧困地區產業扶貧涉農主體貸款難、市場風險大等痛點,關鍵要用創新的模式開展金融工作。圍繞貧困地區經濟特點和涉農產業鏈上下游發展需求,創新開發精準度高、針對性強的新型扶貧信貸產品,有效加大對建檔立卡貧困戶和新型農業經營主體的支持。創新聯?;ケ7绞?,拓寬抵押擔保范圍,更多利用互聯網信息技術加大對信用信息的收集,提高扶貧貸款的可得性。

  優化服務是重點。讓貧困地區群眾平等享受便利高效的金融服務,是金融機構踐行普惠金融的重要目標,也是推進產業扶貧的必然要求。金融機構推進產業扶貧,要完善農村信用體系建設,常態化開展“信用鄉鎮、信用村組、信用農戶”評定,科學合理做好對建檔立卡貧困戶的評級授信,推廣運用“整村授信”模式,對符合條件貧困戶“應貸盡貸”。對標“最多跑一次”改革要求,推行“陽光信貸工程”,簡化優化辦理流程,公開扶貧貸款辦理要求,落實限時服務,減少政府部門和銀行審批“中間環節”,切實提升辦貸效率。

  防控風險是根本。防控金融風險,是金融工作的根本性任務。金融機構支持產業扶貧,要嚴格落實貸款“三查”制度,把對象精準、用途真實、效益可期等關鍵要素作為精準扶貧貸款發放的重要條件,切實防控扶貧貸款風險,提高扶貧貸款質量。積極發揮財政資金在信用增進、風險分散的作用,探索建立“保險+銀行+政府”的信貸風險分擔補償機制,有效化解和分散風險,保障扶貧貸款商業可持續。來源:《中國金融》2020年第1期

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